審査
ファクタリング審査と銀行融資審査の違い|どちらが通りやすい?
ファクタリング審査と銀行融資審査の違いを徹底比較。審査対象(売掛金 vs 申込者)・赤字企業や税金滞納時の通りやすさ・スピード・コストの違い、銀行や公庫で断られた後の選択肢、状況別の使い分けを整理します。
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「銀行で断られたから終わりだ」と思っている方は少なくありません。
しかし銀行融資とファクタリングは、そもそも審査対象が違います。そのため銀行で落ちてもファクタリングで利用できるケースはあります。本記事では両者の審査の違いと使い分けを整理します。
銀行融資が見るもの
銀行はお金を貸します。つまり返済してもらう必要があります。
そのため次の項目を重視します。
- 利益(返済原資)
- 自己資本
- 借入状況
- 返済能力
- 財務内容
詳細は銀行融資の審査基準で整理しています。
ファクタリングが見るもの
ファクタリングは売掛金を買い取ります。つまり返済能力ではなく債権の価値を見ています。
重要なのは次の4点です。
- 売掛先(誰が支払うか)
- 入金実績
- 支払期日
- 取引履歴
詳細は審査は売掛先で決まるを参照してください。
審査比較表
| 項目 | 銀行融資 | ファクタリング | |---|---|---| | 審査対象 | 利用者 | 売掛金 | | 赤字企業 | 不利 | 利用可能な場合あり | | 税金滞納 | 不利 | 利用可能な場合あり | | 担保 | 必要な場合あり | 原則不要 | | 保証人 | 必要な場合あり | 原則不要 | | スピード | 数週間〜数か月 | 最短即日 | | 資金用途 | 審査あり | 原則自由 | | 信用情報 | 記録される | 記録されない |
なぜ銀行審査は厳しいのか
銀行は長期間の返済リスクを負います。
例えば500万円の融資なら、数年間かけて回収します。その間に経営が悪化すれば回収不能になるため、慎重な審査になります。
なぜファクタリングは通りやすいのか
回収対象が売掛金だからです。
売掛先が大企業や官公庁なら、申込企業の状況に関わらず回収可能性は高く評価されます。だから申込企業が赤字でも利用できるケースがあるのです。
審査の全体像はファクタリング審査完全ガイドで整理しています。
こんな人は銀行融資向き
- 長期資金が必要(設備投資・事業拡大)
- 低金利を重視
- 財務内容が良い
- 時間に余裕がある
銀行融資の審査基準・信用保証協会付き融資を参照してください。
こんな人はファクタリング向き
- 今週中に資金が必要
- 売掛金がある
- 銀行審査が間に合わない
- 借入を増やしたくない(財務指標を悪化させたくない)
- 経営者保証を避けたい
公庫に落ちたら終わりか
終わりではありません。日本政策金融公庫とファクタリングは別の審査です。
公庫で否決されても、売掛金があればファクタリングを利用できるケースがあります。
赤字企業はどちらが有利か
一般論としてはファクタリングです。
銀行は利益を重視しますが、ファクタリングは売掛金を重視します。赤字決算でも使えるファクタリングで詳細を整理しています。
税金滞納中はどうか
銀行では不利になりやすいです(納税証明書の提出が一般的なため)。
ファクタリングでは会社によって対応が異なります。税金滞納中のファクタリングを参照してください。
どちらが早いか
圧倒的にファクタリングです。
- 銀行: 数週間〜数か月
- ファクタリング: 最短即日
スピードの実態は審査時間の実態で解説しています。
コストはどちらが安いか
一般的には銀行融資です。
- 銀行融資: 年利1〜3%程度
- ファクタリング: 2社間 5〜20% / 3社間 1〜9%(債権あたり)
一方、ファクタリングはスピードと柔軟性に強みがあります。長期の資金需要に高頻度でファクタリングを使うとコスト負担が大きくなるため、使い分けが重要です。
迷ったらどうするか
「①銀行 → ②公庫 → ③保証協会 → ④ファクタリング」という順番論で考えるのは正しくありません。
資金繰りが切迫している場合はスピードも重要です。「金利が安いが間に合わない資金調達」より「コストはかかるが間に合う資金調達」が正解になる場面があります。
9つの資金調達手段の全体像は中小企業の資金調達9手段ガイドで整理しています。
読者へ伝えたいこと
銀行融資とファクタリングは競合ではありません。役割が違います。
長期資金なら融資、短期資金ならファクタリング。読者の皆さんに伝えたいのは「どちらが優れているかではなく、今の状況に合うか」という判断軸です。両方の選択肢を知った上で、期日から逆算して選んでください。
審査に落ちた場合の対応はファクタリング審査落ちの理由6つ、審査の仕組みはファクタリングの審査で整理しています。
まとめ
銀行融資とファクタリングは審査対象が全く異なります。銀行は利用者を見ます。ファクタリングは売掛金を見ます。
そのため銀行で断られてもファクタリングを利用できるケースがあります。資金調達方法は一つではありません。自社の状況に合わせて選択することが重要です。
各社の手数料・対応条件はファクタリング会社の比較で確認できます。
よくある質問
必ずしもそうではありません。審査対象が違うためです。
編集部より(ご利用上の注意)
本記事はファクサポ編集部が、ファクタリングや資金繰りに悩む事業者向けに一般的な情報をまとめたものです。審査基準・手数料・契約条件は各社や状況によって異なり、変更される場合があります。実際のご利用前には、各社の公式情報や、税理士・中小企業診断士・弁護士などの専門家に必ずご確認ください。当サイトは情報提供を目的とし、特定のサービスの利用を保証・推奨するものではありません。
参考(一般的な公的情報源)
記載内容は一般的な目安であり、最新の制度・統計・公式情報は次の各機関や各社公式サイトでご確認ください。経済産業省・財務省・国税庁・厚生労働省・金融庁・中小企業庁。各ファクタリング会社の手数料・対応条件は必ず公式サイトでご確認ください。
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